BPR VS BPR Syariah : Perbandingan Kinerja dan Dampak Ekonominya

BANK Perkreditan Rakyat (BPR) dan BPR Syariah adalah lembaga keuangan mikro yang memiliki peran penting dalam perekonomian Indonesia, khususnya dalam menyediakan layanan perbankan untuk masyarakat di tingkat lokal dan daerah. Meskipun keduanya sama-sama berfokus pada pembiayaan untuk segmen usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM), terdapat perbedaan mendasar dalam cara operasional dan prinsip yang mereka anut. BPR beroperasi dengan sistem konvensional yang berbasis bunga, sementara BPR Syariah mengadopsi prinsip-prinsip syariah Islam, yang mengharamkan praktik bunga (riba) dan menekankan transaksi yang adil dan transparan.

Pada artikel ini, kita akan membandingkan kinerja dan dampak ekonomi yang dihasilkan oleh BPR dan BPR Syariah, dengan menyoroti perbedaan operasional, keuntungan, tantangan, serta kontribusinya terhadap perekonomian lokal dan UMKM.

Perbedaan Dasar antara BPR dan BPR Syariah

1. Prinsip Operasional

1. • BPR Konvensional: Bank Perkreditan Rakyat konvensional beroperasi dengan prinsip bunga (riba), yang berarti setiap transaksi pinjaman atau pembiayaan akan dikenakan bunga sebagai biaya tambahan. BPR jenis ini menyediakan produk seperti kredit konsumsi, pembiayaan modal usaha, dan kredit mikro dengan syarat pembayaran yang disepakati oleh kedua belah pihak.

1. • BPR Syariah: Berbeda dengan BPR konvensional, BPR Syariah tidak mengenakan bunga pada setiap transaksi. Sebagai gantinya, mereka menggunakan sistem bagi hasil (profit sharing) atau sistem jual beli (murabahah), di mana keuntungan diperoleh melalui margin keuntungan yang disepakati, bukan bunga. Semua transaksi dan produk yang ditawarkan juga harus sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, yang mengharamkan praktik riba, gharar (ketidakpastian), dan maysir (perjudian).

1. Produk dan Layanan

1. • BPR Konvensional: Produk yang ditawarkan oleh BPR konvensional umumnya terdiri dari tabungan, deposito, kredit mikro, serta pembiayaan untuk usaha kecil dan menengah. Sistemnya lebih fleksibel dalam hal penentuan suku bunga yang bisa disesuaikan dengan pasar, namun terkadang bisa memberatkan debitur apabila suku bunga tinggi.

1. • BPR Syariah: Produk yang ditawarkan oleh BPR Syariah umumnya terdiri dari pembiayaan mudharabah (kerja sama bagi hasil), musyarakah (kemitraan), murabahah (jual beli), serta produk simpanan yang sesuai dengan prinsip syariah. Pembiayaan tidak mengenakan bunga, tetapi berbasis pada margin keuntungan yang disepakati oleh kedua pihak.

Kinerja dan Keunggulan BPR dan BPR Syariah

1. Kinerja Keuangan

1. • BPR Konvensional: Secara umum, BPR konvensional di Indonesia memiliki struktur biaya yang lebih efisien dan sudah lebih mapan dalam hal operasional. Sebagai lembaga keuangan yang sudah beroperasi lebih lama, BPR konvensional memiliki lebih banyak cabang dan nasabah yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia, yang memungkinkan mereka untuk memiliki volume transaksi yang lebih besar. Mereka juga memiliki akses yang lebih mudah ke pendanaan dari bank-bank besar dan lembaga keuangan lainnya.

1. • BPR Syariah: Meskipun lebih muda dalam pengembangan dibandingkan dengan BPR konvensional, BPR Syariah menunjukkan kinerja yang cukup baik dalam hal pertumbuhan pembiayaan yang sesuai dengan prinsip syariah. Meskipun jumlah cabang dan jaringan mereka masih lebih terbatas, BPR Syariah memiliki keuntungan dalam hal peningkatan loyalitas nasabah yang lebih tinggi karena kesesuaian prinsip operasional dengan nilai-nilai agama. Pertumbuhan aset dan pembiayaan pada BPR Syariah sering kali lebih stabil di tengah ketidakpastian ekonomi, karena produk-produk syariah tidak bergantung pada suku bunga yang dapat berubah-ubah.

1. Keuntungan Sosial dan Ekonomi

1. • BPR Konvensional: Salah satu kekuatan BPR konvensional adalah kemampuannya dalam memberikan pembiayaan yang lebih fleksibel dan cepat kepada nasabah, terutama UMKM. BPR ini berperan dalam pemberdayaan ekonomi lokal dengan menyediakan modal usaha bagi pengusaha mikro dan kecil. Namun, sistem bunga yang diterapkan dapat menyebabkan beban pembayaran yang tinggi bagi nasabah yang kesulitan dalam membayar angsuran.

1. • BPR Syariah: Keunggulan utama dari BPR Syariah terletak pada pendekatannya yang berbasis pada keadilan dan kesejahteraan. Produk-produk yang ditawarkan tidak mengandung unsur riba, sehingga lebih diterima oleh nasabah yang ingin menghindari utang berbunga. BPR Syariah juga sering kali lebih mengutamakan prinsip keberlanjutan dalam pengelolaan dananya, dengan menyalurkan pembiayaan kepada usaha-usaha yang dianggap halal dan tidak bertentangan dengan prinsip Islam, seperti usaha yang berbasis pada produk pangan sehat, pendidikan, dan kesehatan.

Dampak Ekonomi BPR dan BPR Syariah

• BPR Konvensional: BPR konvensional berkontribusi signifikan terhadap pemberdayaan UMKM, dengan menyediakan pembiayaan yang dibutuhkan oleh pengusaha mikro dan kecil untuk mengembangkan usaha mereka. BPR ini membantu meningkatkan daya saing usaha lokal, memperkuat ekonomi daerah, dan menciptakan lapangan kerja baru.

BPR Syariah: Di sisi lain, BPR Syariah berkontribusi pada pembangunan ekonomi yang lebih inklusif dan berkeadilan, mengutamakan usaha yang sesuai dengan nilai-nilai agama, serta memberikan pembiayaan kepada mereka yang terpinggirkan oleh sistem perbankan konvensional. Selain itu, BPR Syariah berperan dalam memajukan sektor-sektor usaha yang mendukung keberlanjutan sosial dan lingkungan, seperti pertanian organik, pendidikan, dan sektor-sektor berbasis nilai halal. (Muhammad Hilmi Nur Ikhsan, Mahasiswa Ekonomi Syariah, Institut Agama Islam Tazkia)