KEUANGAN syariah telah menjadi topik yang hangat dibicarakan di kalangan masyarakat, terutama di negara-negara dengan populasi Muslim yang besar. Meskipun banyak yang percaya bahwa sistem keuangan ini lebih etis dan adil, ada pandangan yang menyatakan bahwa keuangan syariah tidak selalu menguntungkan. Berbagai faktor berkontribusi pada pandangan ini, mulai dari kurangnya inovasi hingga kesalahpahaman mengenai prinsip-prinsip syariah.
Salah satu tantangan terbesar yang dihadapi oleh lembaga keuangan syariah adalah kurangnya inovasi dalam produk dan layanan yang ditawarkan. Banyak institusi keuangan syariah cenderung meniru produk-produk konvensional dengan sedikit modifikasi untuk memenuhi prinsip syariah. Hal ini mengakibatkan stagnasi dalam pengembangan produk yang dapat memenuhi kebutuhan masyarakat modern. Sebagai contoh, produk pembiayaan yang ditawarkan sering kali mirip dengan pinjaman konvensional, hanya saja tanpa bunga. Penelitian menunjukkan bahwa inovasi dalam keuangan syariah sangat penting untuk meningkatkan daya saing dan menarik lebih banyak nasabah (Iqbal & Mirakhor, 2011). Namun, banyak lembaga keuangan syariah masih terjebak dalam model bisnis tradisional yang tidak mampu bersaing dengan produk-produk konvensional yang lebih fleksibel dan inovatif. Ini menyebabkan keuangan syariah kehilangan pangsa pasar dan tidak dapat memberikan keuntungan yang optimal bagi nasabah.
Di samping itu, stigma bahwa keuangan syariah adalah sistem yang kolot dan tidak fleksibel juga menjadi penghalang bagi pertumbuhannya. Banyak orang yang masih memandang keuangan syariah sebagai pilihan yang terbatas dan tidak menarik. Stigma ini sering kali disebabkan oleh kurangnya pemahaman yang tepat tentang prinsip-prinsip keuangan syariah. Beberapa individu beranggapan bahwa semua produk keuangan syariah harus mengikuti aturan yang sangat ketat dan tidak fleksibel, menciptakan kesan bahwa keuangan syariah tidak dapat bersaing dengan sistem keuangan konvensional yang lebih modern (Abdul Rahman, 2012).
Kesalahpahaman mengenai aturan syariat juga menjadi tantangan besar dalam implementasi keuangan syariah. Banyak orang yang beranggapan bahwa produk keuangan syariah harus mengikuti aturan yang sangat ketat dan tidak fleksibel. Namun, penting untuk memahami bahwa prinsip-prinsip syariah dapat diterapkan dengan cara yang lebih fleksibel dan inovatif. Banyak lembaga keuangan syariah terjebak dalam interpretasi yang terlalu kaku, sehingga menghambat pengembangan produk yang lebih menarik (Usmani, 2002). Ini menjadikan keuangan syariah tampak tidak menguntungkan dibandingkan dengan sistem konvensional yang lebih adaptif.
Perbandingan dengan sistem bunga konvensional juga menjadi faktor yang sering dibahas. Dalam sistem keuangan konvensional, nasabah dapat memperoleh bunga tetap atas simpanan mereka, yang sering kali lebih tinggi daripada imbal hasil yang ditawarkan oleh produk keuangan syariah. Hal ini menciptakan persepsi bahwa keuangan syariah tidak memberikan keuntungan yang sebanding. Meskipun produk keuangan syariah menawarkan keunggulan dalam hal etika dan keadilan, imbal hasil yang lebih rendah sering kali menjadi faktor penentu bagi nasabah (Bank Indonesia, 2019). Masyarakat sering kali terjebak dalam pandangan bahwa bunga adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan keuntungan dari investasi. Akibatnya, nasabah lebih memilih produk konvensional yang menawarkan bunga lebih tinggi, meskipun mereka menyadari risiko yang terkait dengan sistem tersebut.
Kekurangan dalam inovasi produk juga terlihat dalam cara lembaga keuangan syariah memasarkan layanan mereka. Banyak lembaga yang masih menggunakan metode pemasaran tradisional, yang tidak menarik bagi generasi muda yang lebih memilih teknologi dan inovasi. Jika lembaga keuangan syariah ingin menarik lebih banyak nasabah, mereka harus beradaptasi dengan perkembangan teknologi dan memahami kebutuhan konsumen saat ini (Siddiqi, 2004). Pentingnya edukasi juga tidak bisa diabaikan. Banyak orang yang tidak memahami sepenuhnya prinsip-prinsip keuangan syariah dan bagaimana produk-produk tersebut dapat bermanfaat bagi mereka. Edukasi yang lebih baik tentang keuangan syariah dan bagaimana produk-produk tersebut berbeda dari produk konvensional dapat membantu mengurangi stigma negatif dan meningkatkan penerimaan masyarakat (Khan & Bhatti, 2008).
Dalam konteks ini, lembaga keuangan syariah perlu berkolaborasi dengan pemerintah dan lembaga pendidikan untuk meningkatkan pemahaman masyarakat tentang keuangan syariah. Dengan demikian, diharapkan masyarakat dapat melihat keuangan syariah sebagai alternatif yang menarik dan menguntungkan (Hassan & Lewis, 2007).
Kesimpulannya, meskipun keuangan syariah memiliki potensi yang besar untuk menjadi alternatif yang lebih etis dan adil dalam sistem keuangan, berbagai tantangan yang dihadapinya membuatnya tampak tidak menguntungkan bagi sebagian orang. Kurangnya inovasi dalam produk dan layanan, stigma negatif yang melekat, serta kesalahpahaman mengenai prinsip-prinsip syariah berkontribusi pada pandangan ini. Selain itu, perbandingan dengan sistem bunga konvensional sering kali membuat nasabah lebih memilih produk yang menawarkan imbal hasil lebih tinggi, meskipun mereka menyadari risiko yang terkait.
Untuk meningkatkan daya tarik dan keuntungan keuangan syariah, lembaga-lembaga keuangan syariah perlu beradaptasi dengan perkembangan zaman melalui inovasi produk dan pemasaran yang lebih modern. Edukasi yang lebih baik mengenai prinsip-prinsip syariah dan manfaatnya juga sangat penting untuk mengurangi stigma negatif dan meningkatkan penerimaan masyarakat. Dengan kolaborasi yang baik antara lembaga keuangan syariah, pemerintah, dan masyarakat, diharapkan keuangan syariah dapat berkembang menjadi alternatif yang lebih kompetitif dan menguntungkan bagi semua pihak.(Ahmad Zein, Mahasiswa Institut Agama Islam Tazkia, Jurusan Ekonomi Syariah)
